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Vous envisagez une surcharge de carte de crédit? Voici ce que vous devez savoir.

29 septembre 2020 7 min de lecture

Les opinions exprimées par les contributeurs Entrepreneurs sont les leurs.

Au cours de la dernière décennie, la révolution numérique a conduit les entreprises à changer leur façon d’accepter les paiements. Le nombre d’utilisateurs de cartes de crédit américaines augmente et les commerçants paient pour cela. L’année dernière, les marchands aux États-Unis ont traité 7,58 billions de dollars en volume de transactions par carte et payé plus de 116 milliards de dollars de frais. Pour de nombreux commerçants, le coût des cartes de crédit est le deuxième coût d’exploitation le plus élevé après la masse salariale.

Ces coûts ne font qu’augmenter – le total des frais d’interchange de cartes de crédit collectés par Visa et Mastercard a plus que doublé entre 2012 et 2019. Certaines entreprises gèrent ces coûts croissants en refusant d’accepter les paiements par carte, limitant les choix de paiement pour leurs clients. D’autres augmentent leurs prix pour tous les clients, ce qui oblige les clients à payer en espèces et par débit à subventionner les récompenses de carte de crédit de quelqu’un d’autre.

Certaines entreprises en sont venues à considérer ces frais comme un coût inévitable. Pourtant, pour les entrepreneurs, l’impact sur le résultat net peut être écrasant, privant des ressources précieuses des opportunités d’innovation et de croissance. La surtaxe offre une alternative, permettant aux entreprises de répercuter le coût de l’acceptation sur les clients qui choisissent de payer par carte de crédit. Avec la surtaxe, les clients continuent d’avoir des options sans frais, comme payer avec une carte de débit.

Depuis que la surtaxe a été introduite aux États-Unis pour la première fois en 2013, de nombreux États dotés de lois «sans surtaxe», dont la Californie, la Floride, New York et le Texas, ont annulé ou réduit leurs limites. Ce modèle est désormais autorisé dans 46 États, sans aucun signe de ralentissement: en décembre dernier, le procureur général de l’Oklahoma, Michael Hunter, a annulé l’interdiction de la surtaxe par l’État. La surtaxe est le problème rare qui bénéficie d’un soutien politique à travers le spectre politique – comme je l’ai déjà dit, la surtaxe est peut-être le seul problème soutenu à la fois par le sénateur Elizabeth Warren et le Cato Institute.

C’est encore un peu compliqué

Avec un soutien aussi large et des avantages économiques évidents, pourquoi la surtaxe n’est-elle pas déjà devenue omniprésente? De nombreux marchands désireux de se lancer dans la surtaxe supposent que cela implique simplement «l’ajout de frais». Cependant, grâce à la mise en œuvre, ils se rendent rapidement compte que cette hypothèse néglige de nombreuses exigences ou meilleures pratiques dans les opérations et l’informatique – comment ils traiteront les messages des clients concernant les suppléments, incorporeront les suppléments dans leur expérience de paiement en ligne ou dans leurs outils de facturation, rapprocheront les dépôts avec leur compte bancaire ou gérer demande de trésorerie pour les transactions qui incluent désormais des suppléments, ainsi que les implications pour les reçus et les remboursements. En plus de ces exigences, les frais généraux stupéfiants de conformité soulèvent la barrière à l’entrée pour la surtaxe; Les règles de marque de carte de Visa et Mastercard, ainsi que l’évolution du paysage juridique des États, réglementent les pratiques de surtaxe et créent de la complexité pour les commerçants.

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Et ces règles sont activement appliquées.

Prenez Riverside Cafe, par exemple. Le restaurant de la région de Wichita a payé plus de 60 000 $ dans une affaire de règlement avec le procureur du district de leur comté après avoir appliqué un supplément de 4% pour les cartes de crédit. L’avocat du restaurant a déclaré que le propriétaire avait pris la parole d’une société de cartes de crédit qui lui avait dit que l’émission d’un supplément était autorisée.

Le Kansas, l’État d’origine de Riverside Cafe, est l’un des quatre États qui n’autorisent toujours pas les commerçants à appliquer des suppléments de carte de crédit. Mais parmi certains États qui autorisent la surtaxe – comme la Californie, le Maine, le Minnesota, New York et l’Oklahoma – une nuance supplémentaire demeure. Et les entreprises implantées dans plusieurs États se heurtent au défi supplémentaire de s’assurer qu’elles ne facturent que dans les États où ce modèle est autorisé et respectent les réglementations et les mandats de chacun de ces États. Même pour les très grands commerçants dont les services juridiques connaissent peut-être certaines lois ou règles de marque de carte, la mise en œuvre effective d’une solution de traitement répondant à toutes les exigences reste une lourde charge opérationnelle.

Définir le bon supplément n’est pas toujours une équation simple

À titre d’exemple concret, l’une de ces règles interdit aux commerçants de bénéficier de la surtaxe carte de crédit. La tâche de mise en œuvre que cela crée pour le commerçant est de déterminer le montant à définir comme frais de carte de crédit. Les marchands essaient parfois d’utiliser le montant moyen qu’ils ont dépensé pour les frais de traitement des cartes de crédit au cours du dernier mois ou de l’année dernière, mais ces frais varient considérablement en fonction de la combinaison de cartes qui ont été utilisées pendant cette période, et cela peut être particulièrement incohérent pour les marchands en croissance. ou marchands avec cyclicité dans leurs volumes de transactions. Étant donné que fixer le supplément à des frais plus élevés que ce qu’ils paient pour le traitement est une violation des règles, les marchands qui essaient de se surtaxer eux-mêmes fixeront généralement un taux inférieur, ce qui signifie qu’ils continuent à supporter une partie des frais de carte de crédit. Par conséquent, la plupart des commerçants ne peuvent pas profiter de tous les avantages de la surtaxe et éliminer complètement leurs frais de carte de crédit sans constamment mettre à jour leurs frais supplémentaires, ce qui devrait être évité car il s’agit d’une expérience désorientante pour les clients.

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De plus, étant donné que les commerçants ne sont autorisés à appliquer des frais qu’aux paiements par carte de crédit, et non aux cartes de débit ou aux cartes prépayées, ils doivent déterminer le type de carte que leur client utilise au moment de la transaction. Identifier les cartes de débit et prépayées et s’assurer qu’elles ne sont pas facturées est une exigence particulièrement vexante pour les commerçants qui acceptent des paiements en ligne, lorsque la carte n’est pas physiquement présente. Certains commerçants ont tenté d’utiliser les six premiers chiffres d’une carte pour rechercher le type de carte dans une base de données accessible au public; Malheureusement, ces bases de données sont imparfaites, car les sociétés de cartes de crédit émettent constamment de nouvelles cartes et mettent à jour leurs produits de cartes existants. Des technologies de paiement plus précises utilisent le numéro de carte complet lors de la détermination du type de carte, mais le faire elles-mêmes augmenterait considérablement l’exposition PCI du commerçant, ce qui augmenterait tout un ensemble d’exigences de conformité à traiter. Une autre règle de marque de carte pour la surtaxe oblige les commerçants à déclarer le montant de la surtaxe dans le message d’autorisation et de compensation pour chaque transaction, ce qui nécessite de contrôler la connexion aux réseaux de cartes de crédit – ce que très peu de commerçants sont en mesure de faire.

Cet ensemble complexe de règles signifie que, bien que la surtaxe présente de nombreux avantages pour les commerçants, ils considèrent souvent la mise en œuvre comme extrêmement difficile. Trouver le bon fournisseur de technologie peut aider à atténuer ces défis, et nous recommandons aux entreprises qui souhaitent utiliser la surtaxe de rechercher des solutions qui se conforment automatiquement à toutes les règles applicables et offrent une expérience transparente à travers l’informatique et les opérations. Le seul moyen vraiment conforme pour un commerçant de se voir garantir un traitement de carte de crédit sans frais est de travailler avec un partenaire technologique qui détecte le type de carte avec précision et instantanément et applique un supplément en conséquence. De plus, bien que la création d’une page de paiement qui inclut les divulgations et les calculs requis pour la surtaxe puisse être décourageante, ces fournisseurs de technologie peuvent offrir une interface utilisateur instantanée, ce qui évite le besoin de travail de développement.

Dans mon expérience à la tête d’une plate-forme de surcharge, j’ai vu des entreprises utiliser avec succès cette option pour ajouter jusqu’à 3,5% à leurs résultats – ce qui, en particulier dans un environnement économique difficile, fait une énorme différence. Avec le soutien approprié, les commerçants peuvent utiliser la surtaxe pour accepter les cartes de crédit sans frais, ce qui permet aux entrepreneurs de se concentrer sur la croissance de leurs idées sans augmenter leurs dépenses.

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